Půjčky I: Sledujte pozorně výši úroků, které banky uvádějí
Podle mého názoru si většina lidí myslí, že půjčky v bankách mají nízké úroky a jsou méně rizikové. Může se vám stát, že kvůli nepozornosti realizujete půjčku s pocitem výhodného obchodu, ale při přepočítání výsledné částky půjčka vyjde několikanásobně dražší.
Kolik tedy činí skutečné úroky v bankách a kolik zaplatíme na poplatcích?
Pravidlem bank bývá, že čím delší doba splatnosti úvěru, tím větší úrok.
I když to banky přímo neuvádějí, funguje to následovně:
klien t1 si rozloží dobu splatnosti dluhu na 60 měsíců, klient 2 si rozloží dobu splatnosti na 84 měsíců. Klient 2 ve finále zaplatí bance více peněz než klient 1.
Banky před poskytnutím úvěru zjišťují žadatelovou bonitu (schopnost splácet). Pokud je žadatelova bonita vysoká, pak mu banka poskytne úvěr s nízkým úrokem. Naopak jestliže má žadatel nízkou bonitu, pak mu banka poskytne úvěr s vysokým úrokem, čímž žadatelovu bonitu ještě více sníží, což je podle mého názoru takříkajíc „postavené na hlavu".
Pojďme si nyní říci, jak to vypadá s úroky u tří konkrétních bank:
ČSOB uvádí roční procentní sazbu nákladů (RPSN) od 8,9 % (Zdroj: 11. 9. 2012)
Česká Spořitelna RPSN od od 14,79 % (Zdroj: 11. 9. 2012)
GE Money Bank RPSN od 13.7%. (Zdroj: 11. 9. 2012)
RPSN je výše úroků, ve které jsou připočteny veškeré poplatky, takže by se mělo jednat o konečnou cenu úroku, který klient zaplatí bance. Na první pohled se vám můžou zdát jednotlivé úroky bank odlišné. Přece však mají jednu věc společnou. Všimli jste si? Správně. Je to slovíčko "od".
Banky ve skutečnosti účtují i několikanásobně vyšší úroky, než je tato uváděná výchozí hodnota. Kolik ve skutečnosti zaplatíme na úrocích jednotlivým bankám, pokud u nich budeme žádat o úvěr? Vysvětleme si to na následujícím příkladu. Pan Novák si chce vzít půjčku 300 000 Kč a dobu splatnosti si chce rozložit na pět let. Kolik tedy bude muset jednotlivým bankám zaplatit?
ČSOB: výše úvěru: 300 000 Kč
RPSN: od 8,9%
Doba splatnosti: 60 měsíců
Měsíční splátka: 6 658 Kč
Celková splátka úvěru: 399 480 Kč.
Celková výše úroku při době splatnosti pěti let: 33,16%
Česká Spořitelna: výše úvěru: 300 000 Kč
RPSN: od 14,79 %
Doba splatnosti: 60 měsíců
Měsíční splátka: 6 831 Kč
Celková splátka úvěru: 416 438 Kč
Celková výše úroku při době splatnosti pěti let: 38,353%
GE Money Bank: výše úvěru: 300 000 Kč
RPSN: od 13,5%
Doba splatnosti: 60 měsíců
Měsíční splátka: 6 582 Kč
Celková splátka úvěru: 405 943,80 Kč
Celková výše úroku při době splatnosti pěti let: 36,268%
(Pozor – banky mohou tato data měnit a aktualizovat. Uváděná data jsou platná k 11. 9. 2012)
Kam zmizely ty výhodné úroky 8,9%, 14,79% a 13,5%? Nejspíš zmizely za slovíčkem „od". Ve skutečnosti pokud žádáte o půjčku u banky a máte napsáno ve smlouvě např. úrok od 8,9 %, měli byste si dát pozor a propočítat si, jaká bude vaše skutečná výše úroků.
Pokud půjčku zrealizujete a potom si uvědomíte, že celkový úrok je mnohonásobně větší, než jste se možná mylně domnívali, neochrání vás ani zákon. Protože nikde ve smlouvě nemáte napsané „od-do". Banku nemůžete obvinit ani z lichvářství, protože zákon říká, že lichva je, když někdo využije něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti, nebo rozrušení a poskytne té osobě půjčku s vysokým úrokem. Kde je hranice lichvářství? Od kolika procent RPSN už se jedná o lichvu? To zákon přesně nedefinuje.
Co je to lehkomyslnost nebo rozrušení? Je to snad, že když stojím před výlohou autoprodejny a vidím nádherné Ferarri, začnu být rozrušený, protože ho nemám, začnu myslet lehkomyslně a utíkat do banky pro půjčku, kde bankovní úředník zneužije mé rozumové slabosti a tísně?
Jak tedy dopadly výše jmenované banky v hodnocení? Při půjčce 300 000 Kč po dobu splatnosti 60 měsíců si banky účtovaly celkovou výši úroků při splatnosti pěti let: ČSOB 33,16%, Česká Spořitelna 38,353% a GE Money Bank 36,268%. Co z toho tedy plyne? Půjčky v bankách jednoduše nejsou tak výhodné, jak se na první pohled může klientovi zdát. Dejte si větší pozor na smysl předkládaných čísel a půjčku si dobře propočítejte.
V příštím díle se zaměříme na nebankovní společnosti, které také poskytují půjčky, a povíme si o novém trendu půjček, který se poslední dobou rozmohl na území ČR.
